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中央銀行超貼心，為免銀行搞不清楚最新房市管制措施，央行近日發出長達20頁、含81種情境問題的「教戰手冊」給全體金融機構，務求第四波打炒房不會出現漏網之魚。

據悉，央行本次模擬了81種申貸情境，以Q&A（問與答）的型式，發出長達20頁的文檔給全國金融機構，不止各大行庫，包括地方基層金融也一體適用。

行庫主管表示，央行補充發給各金機構的教戰守則可說是無所不包，總共81種情境的問答，大概所有想鑽洞、走灰色地帶的有心人士，都已經包括在所有的Q&A中，範圍則涵蓋管制區內第二戶房貸、全國不分區第三戶房貸、豪宅房貸、公司法人房貸，甚至建商土地抵押貸款等。

行庫主管指出，這次央行的Q&A針對特定地區內買2戶打通的個案，也做出充分說明，也就是貸款人原本名下沒有任何無房貸，當一次買兩戶打通成一戶，但貸款時還是兩戶，這時只有其中一戶不受限制，另一戶就要受到最高只能貸6成的限制，「央行連這種步數都算到了，真的無洞可鑽」。

至於有關夫妻兩人中只有一人名下有房貸，當以另一無房貸者的名義申辦特定地區購屋貸款，則是不受管制。央行的解釋是，針對性審慎措施是以「借款人本人」為規範對象，不會計入配偶。

豪宅方面，央行則以台中市舉例，因台中市的豪宅門檻為4,000萬元，如果有民眾買台中市4,000萬元的住宅，就算金融機構的鑑價結果是3,000萬元，但還是要適用豪宅版的選擇性信用管制，並且房貸成數最高不得超過鑑價或買賣金額「較低者」（即3,000萬元）的5成。

行庫主管說，還有民眾想利用轉貸的灰色地帶來增加貸款額度，這個情況央行也沒漏掉，明確的告訴金融機構，房貸戶從撥款日起算的3年內，在辦理轉貸時，貸款金額不得超過原貸款餘額，並且不能增貸；至於滿3年後，辦理轉貸時可增貸，但轉代加增貸的金額合計不得超過原貸款的額度。

行庫主管透露，央行這次的發文對象除銀行、壽險、郵局，還包括基層金融機構的農、漁會信用部，可以說一體適用，讓有心人士完全無法利用地方上的「關係」走後門、逃避規範；同時還知會了金管會，促請加強金檢，一有違規立即依相關規定做出處分。

行庫主管強調，央行這次是「玩真的」，因此也會請各分行上聯徵中心辦理歸戶查詢，名下有兩戶房貸的民眾恐怕沒有機會逃得掉央行這81招，不論大小金融機構均無洞可鑽。